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聚美做金融 单骑救主的奇兵还是不务正业

近日,聚美优品悄然上线“颜值贷”,开始结构破费金融营业。原先,对电商类企业而言,结构破费金融早已是顺理成章的工作,但斟酌到聚美自身在主业上面临着转型的压力,比如上市三年市值下跌超九成带来的广泛质疑,这一结构便激发了市场的广泛解读,有不雅点觉得,聚美应该把精力放在主业上,而非在金融营业上开展多元化结构;也有人觉得,结构金融营业本身大概可以助力聚美走出当前的逆境。

以是,本日我们不妨就评论争论一下,对聚美优品而言,破费金融营业究竟是单骑救主的奇兵照样不务正业的臭棋呢?

聚美做金融,究竟能牵涉若干精力?

聚美结构颜值贷,是否属于不务正业呢?一个紧张的判断前提就是企业必要投入若干精力。假如说投入的精力有限,那无论怎么算,都不能叫不务正业。

从当前被媒体公开的资料来看,颜值贷并非聚美优品自力研发上线的产品,而是采取了当下对照盛行的联合贷款模式,聚美出场景和用户、乐信金融(分期乐)认真风控、金融机构出资金。

可见,颜值贷全部产品流程中,最费精力的风控和贷后环节都是外包的,聚美只认真场景和客户,而这两者恰好都是现成的,并不必要额外付出太多精力,说聚美是以而不务正业显然就言过着实了。

问题来了,假如这仅仅是产品上线初期的营业模式呢?保不准聚美优品会逐步把核心的风控环节也抓在本武艺里,届时会不会牵涉大年夜量精力和资本呢?着实问题也不大年夜。

笔者在《传言今日头条结构金融,晚了吗?》一文中已经谈到,当前破费金融尤其是现金贷营业险些成为了互联网金融营业的标配,缘故原由无他,门槛对照低。破费金融营业最具技巧含量的就是风控,恰好风控已经不是门槛。稀有据做风控自然是好,没稀有据也可以采购第三方成熟规划开始结构,至于效果若何都不是问题,只要坚持“利率覆盖风险”的原则,营业便能持续下去。对付聚美而言,除了第三方风控产品的支撑,自身还有优质的电墟市景数据,建立相符自身生态客户特性的大年夜数据风控模型并训斥事。

风控问题搞定后,其他的环节也不是问题。首先,资金不是问题,在当前的行业情况下,有客户、有优质场景,资金方自会找上门来;其次,获客不是问题,对创业型破费金融机构而言,最难的就是获客,单个客户的获取资源高达千元以上,而聚美在短期内没有这个问题;着末,贷后催收也不是问题,当前的破费金融生态圈已经异常成熟,大年夜可以把这部分营业外包出去。

是以,无论是保持今朝的营业模式照样更深入地参与风控等核心环节,对电商身世的聚美而言,破费金融营业都不会牵涉太多的精力,谈不上不务正业。

颜值贷能助力聚美主业转型成功吗?

先说结论,也不会。结合颜值贷营业模式、聚美本身的体量以及全部破费金融行业情况来看,颜值贷产品都难言大年夜的空间,某种程度上以致对聚美主业的转型无足轻重。

先看颜值贷当前的营业模式。颜值贷属于范例的资金方、风控方和场景方三方相助的联合贷款产品,平日环境下,资金方不承担实质风险,只拿8-10%阁下的固定利率;风控方认真风险审批,也要对不良进行兜底,拿浮动收益部分;而场景方只是供给场景和用户,也只拿固定收益提成。以是,颜值贷产品的利息收益,扣除资金资源后,认真风控的乐信金意会拿走大年夜头,聚美也只是分一杯羹而已。

再看聚美本身的体量。2016年年报显示,申报期内,聚美优品实现营收62.7亿元人夷易近币,较2015年的73亿元下跌15%,而据中国电子商务钻研中间监测数据显示,2016年中国B2C收集零售市场,聚美优品的份额仅占0.7%。颜值贷本色上属于聚美生态圈内产品,聚美的买卖营业规模和破费金融渗透率两项指标抉择了颜值贷放贷规模的天花板,从成长趋势上看,聚美彷佛面临着较为严酷的增长压力,也很难等候颜值贷产品能够有爆发式的增长。

斟酌到颜值贷产品能够匆匆进聚美的商品贩卖,不扫除聚美会使用颜值贷做一些匆匆销活动补贴用户,比如三零分期(零首付、零费率、零利率)、限日免息等,就更难指望颜值贷能够显明改良聚美的盈利能力。

着末看看破费金融市场本身。当前的破费金融市场,巨子已经密集涌入,各个细分领域也都有创业机构盘踞先发上风,对付颜值贷这个后来者而言,在聚美生态圈内可无忧成长,但要走诞生态圈外,便要额外投入大年夜量的资本和精力,结果也未必分外抱负。对当前的聚美而言,站在资源收益比的角度,彷佛不值冒险一试。大年夜概率上看,颜值贷应该主要照样个生态圈内的试水产品,短期内不会走出去。

综上来看,在可预期的将来,颜值贷的成漫空间和收入空间都存在显着的天花板,险些弗成能成为助力聚美主业转型的奇兵。

或许不必过度解读

以是,对付聚美上线颜值贷这件事,大年夜概只是电商平台进行流量变现的老例手段罢了,本身并不具有什么计谋性的含义,不必过度解读。

着末谈谈所谓的颜值贷是否涉嫌违规开展校园贷营业的问题,在笔者看来,就颜值贷本身所承载的微薄感化和意义来看,聚美险些不存在任何动力为了颜值贷而去做任何违规的工作,更何况校园贷本身依旧在风口浪尖,无论是监管照样媒体,都盯得很紧,任何顶风作案的侥幸都是愚弗成及的体现。以是,笔者更乐意信托,颜值贷修订前的产品协议中提到的大年夜门生字样,真的只是纰漏罢了。终究,哪有那么多阴谋论呢。

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